制度化社会里靠存钱养老是个愚蠢的观念
宋升明
我 们向来都是一个喜欢存钱的国度,也向来是一个以借钱为耻的民族。我们自古就为投资生产存钱,为孩子上学存钱,尤其是为养老存钱。我们的习惯是,每个月准时 计算银行账户上存了多少钱,却总是感觉不到我们的存款能够满足需求。这不仅仅是因为人总是有贪婪的一面,事实上我们存的钱一直在打折。你存钱的速度跑不过 通胀的速度,更跑不过科技带来的需求增长的速度。因此,在当今这个开放的现代化社会里靠存钱养老是个非常愚蠢的观念,因为,你想要靠存钱养老基本上是很难 让老人有个体面的晚年生活,除非你是国家高级干部。曾经有个叫钟伟的专家教授提出一个让人毛骨悚然的观点,存款 1000万无法保证养老。他还给出了一系列的数据分析,最后还就真的证明了1000万存款未必能保证养老。但是,我更多的将这种观点视为哗众取宠,以耸人 听闻的观点博得大众的注意,赚点四处演讲的钱,存钱养老。他这种观点根本性的忽视了一种可能性的存在,就是未来财富分配方式的变化。尽管我反对这种说法, 但是,有一点很明确,鉴于当今社会福利状况,和对未来社会福利的预期,单靠存款养老,让老人有个有尊严的晚年,基本上等同于养儿为防老式的愚蠢观念。
鉴 于当下经济和社会情况,例如房子、医疗、教育等现状,大多数青年人根本就存不到钱,即使存到钱也会在父母进入老年期的时候变得很有限,而此时正是青年人用 钱的时期。儒家文化的最高精髓就是孝道,所以年轻人必须将钱拿来养老,这是没错的,也是值得提倡的,但是,老人看到孩子的现状会有尊严感可言吗?再就是会 不会将感情打上一个利益的折扣呢?
说道这里就应该提到一个概念,金融。金融的核心就是跨时间、跨空间的价值交换,所有 涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间进行配置的交易都是金融交易。靠存钱养老也属于金融交易的一种,就是把今天的钱存起来,到明天再花。可惜的是明天 这些钱就不值钱了,更可怕的是这些钱存在银行里,对你个人来说也就失去了这些财富现在存在的价值,这个价值就是让现在过的更好和创造更高的价值。
这就有点类似于清朝和英国的对比。乾隆年间,清朝国库存有大量的白银,而英国却负债累累并且不停的借债,结果清朝倒闭了,英国迎来了工业革命。区别就在 于,英国不但将当下的财富用作生产,而且以金融的方式将未来的财富跨时间的借用到了当下,因此促使了大量创业者的出现和科技的革新。(这也是当前我们国家 发展命硬企业应该借鉴的实例。)
所以,我们用存钱的方式来养老,首先就将财富和他应有的价值一块封存,等待其价值的贬值,连带着将自身的创业和创新的激情磨灭,然后等待一个古老的传说再次轮回:养儿为防老,存钱赡养父母。
既 然在当下存钱养老是种愚蠢的观念,那么,到底怎样做才是最好的选择呢?我们还是应该回到金融这个概念上来,金融的核心跨时间、跨空间的价值交换,所有涉及 到价值或者收入在不同时间、不同空间进行配置的交易都是金融交易。我们应该将养老问题交与金融市场来解决,通过购买养老保险的形式,将养老所需的钱以金融 的形式转化于未来。这样既把青年一代从提前到来的重压中解放出来,又能将家庭重新归位于情感世界。
于此相比,在这个制度化越来越高的开放社会里,存钱养老的观念已经相当陈旧。
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